今年5月22日，小米贷款30亿储架式ABS在上交所获批，这意味着，小米贷款的资产证券化（以下简称“小米贷款ABS”）发行将突破过去的审批制，实现一次注册多次发行。小米公司，是继阿里、京东之后，少数获准储架式ABS的互金公司。第一期募集额度为6亿元，由中信证券作为计划管理人及承销机构，于6月5日成功设立。业内人士表示，短短半年时间，小米贷款就发行了三期公募ABS，意味着小米贷款的业务发展已经进入快车道，或有望成为消费金融领域崛起的新兴力量。

  小米贷款负责人陈曦表示，“消费信贷资产已逐渐成为交易所ABS市场的主流资产之一。小米金融顺势而为，依托小米生态体系，借助互联网和数据技术，对活跃用户的消费能力、习惯等进行数据挖掘与整合，目前业务已形成了以数据模型驱动的一整套底层风控能力，不良率控制在行业同类资产的较低水平，其优质的资产质量获得了市场投资者广泛认可。未来，小米贷款将通过ABS渠道向市场输出更多优质的消费金融资产。”

数据生态驱动智能化风控小米贷款资产质量受市场认可

  实际上，今年二季度以来，金融监管政策集中落地，市场资金面紧张的态势仍在持续。在这种状况下，市场资金寻找可投资的资产更为谨慎。业内分析人士指出，此次小米金融成功实践小米贷款ABS的备案制发行具有里程碑意义，不仅使得小米贷款业务进一步拓宽了融资渠道，而且还充分表明市场对小米贷款资产质量的认可。随着优质的资产能力持续输出，小米金融也将成为直接融资市场重要的推动者。

  2016年10月，第一期小米贷款ABS在上交所挂牌发行，规模5亿元；2017年4月，第二期小米贷款ABS继续选择于上交所挂牌发行，规模5亿元，而此次，小米贷款ABS获批上交所30亿元储架额度后，于无异议函取得第二日即以较为理想的利率完成了6亿元的发行。在整个资金面偏紧的情况下，小米贷款ABS能连续以具有优势的价格成功发行，这背后得益于不断完善的数据风控体系。

  小米金融依托小米生态链，包括小米手机端、小米商城平台、MIUI应用商店、用户论坛等多种渠道，对这些渠道的用户行为数据进行挖掘，并通过机器学习从行为习惯、消费方式、经济能力、诚信状况等维度综合判断用户的信用质量和对金融服务的需求程度。

  目前，小米金融已经搭建了千万级别的数据特征空间，逐步形成了信用风险、还款能力、金融需求等数十个业务支撑的数据模型体系。在对用户贷前、贷中、贷后的动态跟踪过程中，利用“小米大脑”的大数据人工智能技术等，对数据进行迭代、更新与分析，不断完善用户画像，最终形成对用户贷款服务准入、定价和授信额度的判断。

  陈曦指出，“数据模型技术的运用能够帮助我们提升贷款业务效率；小米生态链中用户数据的提炼能够让我们充分了解用户的金融需求；小米生态链与数据技术能力逐步形成闭环，这将是小米金融能够成为后起之秀的最大优势。”

发力消费贷款和分期业务双引擎

  据了解，从2015年9月起小米金融就开始布局贷款业务，包括为个人用户提供的信用消费贷款，以及在小米官网和电商消费场景提供的消费分期服务。目前，小米的信用消费贷款占比量较大，未来小米分期服务也将逐步扩大用户的准入，并拓展到更多的线上消费场景中。

  目前，小米的信用消费贷款为在线审批、实时放款。用户可以通过小米金融或者小米贷款客户端在手机上操作申请、借款、还款。贷后管理方面，小米贷款也将借助自动化风控管理系统进行全流程的动态跟踪，不仅让用户享受到线上7*24小时额一站式自助消费金融体验，而且让风控也更加高效。

  数据显示，截止到目前小米贷款已为用户发放超过百亿的贷款，2017年一季度发放的贷款总额实现了单季增长63%，有近5000万用户获得了小米贷款的预授信。

  长远来看，庞大的用户群规模和金融需求以及完善的数据风控体系，将使小米贷款业务逐步扩大市场规模，成为消费金融、普惠金融服务市场创新的重要参与者。“未来，小米贷款也将凭借极致、安全的产品体验，带给用户更丰富的消费权益。”陈曦说。

                                                                                                                                                 （来源:IT之家；李典文编辑）